재테크 3탄: ISA(중개형), 장점, 세액공제, 가입 방법, 소득공제, 연말정산, 복리, 주린이, 투자

[3탄] 투자의 필수 아이템, 만능 통장 ISA(중개형)

3부작의 주인공은 바로 ISA(Individual Savings Account)입니다. "연금은 너무 먼 이야기 같아요"라고 말하는 재린이들에게 가장 실질적인 도움을 줄 수 있는 계좌입니다. 3~5년 단기 목돈 마련에 이만한 게 없거든요.

1. ISA란 무엇인가요?

하나의 계좌에서 예금, 적립식 펀드, ETF, 국내 주식 등 다양한 금융 상품을 담아 운용할 수 있는 '바구니형 계좌'입니다. 가장 큰 특징은 계좌 내에서 발생한 이익과 손실을 합쳐서 세금을 계산해 주고, 일정 금액까지는 세금을 아예 면제해 준다는 것입니다.

2. ISA가 '만능'이라 불리는 이유

① 비과세 혜택 (가장 강력함) 일반 계좌에서 주식 배당이나 이자를 받으면 15.4%를 떼지만, ISA는 수익의 200만 원(서민형은 400만 원)까지 비과세입니다. 200만 원을 초과하는 수익에 대해서도 15.4%가 아닌 9.9% 분리과세를 적용합니다. 수익이 커질수록 일반 계좌와 수익금 차이가 벌어집니다.

 

② 손익 통산 (수익과 손실을 합치다) A 종목에서 300만 원 벌고 B 종목에서 200만 원 손해를 봤다면? 일반 계좌는 번 돈 300만 원에 대해 세금을 매기지만, ISA는 둘을 합친 실제 수익 100만 원에 대해서만 세금을 계산합니다. 투자자에게 이보다 더 합리적인 계좌는 없습니다.

 

③ 중도 인출의 유연성 연금 계좌와 달리 ISA는 납입 원금 범위 내에서 중도 인출이 가능합니다. 혜택을 유지하면서도 급전이 필요할 때 활용할 수 있다는 점이 큰 장점입니다.

3. 어떻게 활용하면 좋을까?

최근 대세는 '중개형 ISA'입니다. 내가 직접 국내 주식이나 ETF를 사고팔 수 있기 때문입니다. 3년 만기를 채운 뒤에는 비과세 혜택을 받고 돈을 찾을 수 있습니다. 또한, 이 만기 자금을 연금저축이나 IRP로 이체하면 이전 금액의 10%(최대 300만 원)를 추가로 세액공제 해주는 '콤보 혜택'도 놓치지 마세요.

4. 가입 자격 및 한도

만 19세 이상이면 누구나 가입 가능하며, 연간 납입 한도는 2,000만 원(최대 1억 원)입니다. 당장 2,000만 원이 없더라도 계좌부터 만들어 두세요. 한도는 매년 이월되기 때문입니다.

 

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