재테크 4탄: 연금저축펀드, IRP, ISA 총정리, 장점, 세액공제, 가입 방법, 소득공제, 연말정산, 복리, 주린이, 투자

[4탄] 최종 정리! 연금저축·IRP·ISA를 조합한 '최강 절세 로드맵'

이제 모든 도구를 배웠습니다. 마지막 4탄에서는 이 세 가지 계좌를 어떻게 조합하여 나의 소중한 월급을 가장 효율적으로 배분할지 최종 전략을 수립해 보겠습니다.

1. 한눈에 보는 비교표

특징	연금저축펀드	IRP	ISA
목적	장기 노후 자금	퇴직금 보호 + 노후	중기 목돈 마련
세액공제	연 600만 원 (최대)	합산 연 900만 원	없음 (비과세 혜택)
중도인출	원금만 가능(조건부)	거의 불가능	원금 내 자유로움
투자가능자산	펀드, ETF	펀드, ETF, 예금	주식, 펀드, ETF, 예금

2. 재린이를 위한 자금 투입 순서 (The Golden Rule)

돈이 무한정 있다면 다 채우면 좋겠지만, 우리는 한정된 자원으로 최고의 효율을 내야 합니다. 다음 순서를 따라보세요.

 

1단계: 연금저축펀드에 월 50만 원 (연 600만 원)

가장 먼저 채워야 할 '기초 체력'입니다. 세액공제 혜택이 확실하고, 나중에 연금으로 받을 때 가장 유리합니다. 무엇보다 공격적인 투자가 가능하여 젊을 때 자산을 불리기 좋습니다.

 

2단계: IRP에 월 25만 원 (연 300만 원)

연금저축 600만 원을 다 채웠다면, 세액공제 한도를 끝까지 채우기 위해 IRP를 활용합니다. 연 900만 원을 채우는 순간, 여러분은 매년 약 118만~148만 원의 '확정 수익'을 얻고 시작하는 것입니다.

 

3단계: ISA에 여유 자금 넣기

연금 계좌는 55세까지 묶이는 돈입니다. 따라서 3~5년 뒤 결혼, 차 구입, 주택 마련 등을 위한 돈은 ISA에 넣으세요. 여기서 번 수익은 세금을 내지 않거나 적게 내기 때문에, 일반 적금보다 훨씬 빠르게 돈을 불릴 수 있습니다.

3. 실제 수익 시뮬레이션

만약 연봉 5,000만 원인 김대리가 매달 75만 원을 연금저축(50)과 IRP(25)에 넣는다면?

• 납입 원금: 연 900만 원
• 연말정산 환급: 148만 5천 원 (16.5%)
• 투자 수익(연 5% 가정): 45만 원
• 1년 뒤 총자산: 약 1,093만 원

 

• 단순 저축을 했다면 945만 원이었을 자산이, 절세 계좌를 활용하는 것만으로 100만 원 이상 차이가 납니다. 이것이 10년, 20년 쌓이면 수억 원의 차이를 만듭니다.

4. 마지막 조언

재테크는 '지식'이 아니라 '실천'입니다. 아무리 좋은 계좌도 개설하지 않으면 숫자일 뿐입니다. 오늘 당장 증권사 앱을 켜서 ISA와 연금저축계좌부터 만드세요. 작은 시작이 여러분의 경제적 자유를 앞당길 것입니다.

 

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